Phí ban đầu trong bảo hiểm nhân thọ là gì?

Bảo hiểm nhân thọ tuy không còn xa lạ với nhiều người. Người tham bảo hiểm nhân thọ phải đóng phí bảo hiểm trọn vẹn theo thời hạn và phương thức đã thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm. Vậy phí bảo hiểm ban đầu là gì? LVN Group mời bạn cùng nghiên cứu thông qua nội dung trình bày Phí ban đầu trong bảo hiểm nhân thọ là gì?

1. Bảo hiểm nhân thọ là gì?

Bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm của các công ty bảo hiểm nhằm bảo vệ con người trước những rủi ro liên quan đến sức khỏe, thân thể, tính mạng. Đơn giản là người tham gia thỏa thuận và ký kết hợp đồng bảo hiểm với công ty bảo hiểm về việc sẽ đóng đúng những khoản phí đều đặn vào quỹ dự trữ tài chính do công ty bảo hiểm quản lý để được chi trả số tiền nhất định khi không may gặp rủi ro hoặc đến thời gian đáo hạn.

Phí ban đầu trong bảo hiểm nhân thọ là gì?

Hợp đồng bảo hiểm là sự thoả thuận giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm (Theo khoản 1 – Điều 12 – Luật kinh doanh bảo hiểm).

Bản chất của bảo hiểm nhân thọ là cách thức dự phòng tài chính an toàn cho tương lai với mục đích thay thế nguồn thu nhập khi người tham gia gặp rủi ro bất trắc (quyền lợi bảo hiểm nhân thọ).

Chính vì thế bảo hiểm nhân thọ có ý nghĩa to lớn đối với cuộc sống con người, nó không chỉ giúp ổn định cuộc sống khi rủi ro bất ngờ xảy ra mà còn là cách thức chia sẻ rủi ro trong cộng đồng bằng cách lấy số đông bù số ít.

2. Phí ban đầu trong bảo hiểm nhân thọ là gì?

Phí ban đầu trong bảo hiểm nhân thọ là khoản phí đầu tiên mà bạn phải đóng cho công ty bảo hiểm. Khoản phí này được khấu trừ phí bảo hiểm định kỳ và phí bảo hiểm đóng thêm khi giá trị tài khoản hợp đồng của bạn có hiệu lực.

Xem thêm nội dung trình bày phí bảo hiểm ban đầu của bảo hiểm hưu trí

Bên cạnh phí ban đầu trong bảo hiểm nhân thọ hợp đồng bảo hiểm còn bao gồm các chi phí khác như:

– Phí bảo hiểm rủi ro: Là khoản phí được khấu trừ hàng tháng để đảm bảo chi trả quyền lợi bảo hiểm theo hướng dẫn của sản phẩm bảo hiểm chính.

– Phí quản lý hợp đồng: Là khoản phí được khấu trừ hàng tháng để công ty bảo hiểm thực hiện các công việc cần thiết liên quan đến việc quản lý, duy trì hợp đồng và gửi tới các thông tin liên quan đến hợp đồng cho bên mua bảo hiểm.

– Phí quản lý Quỹ: Là khoản phí chi trả cho hoạt động quản lý và đầu tư của Quỹ.

– Phí hủy bỏ hợp đồng trước hạn: Là khoản phí mà công ty bảo hiểm sẽ thu khi hợp đồng bị chấm dứt trước thời hạn.

– Phí rút giá trị tài khoản hợp đồng: Là khoản phí mà bên mua bảo hiểm phải chịu khi yêu cầu rút một phần từ giá trị tài khoản hợp đồng.

– Phí bảo hiểm phân bổ: Là khoản phí còn lại của phí bảo hiểm định kỳ, phí bảo hiểm đóng thêm hay bất kỳ khoản phí bảo hiểm nào được đóng bổ sung và phí bảo hiểm của sản phẩm bổ trợ (nếu có) sau khi trừ đi Phí ban đầu và được đầu tư vào Quỹ.

3. Cách xác định phí bảo hiểm

Thông thường cơ cấu phí bảo hiểm thường bao gồm 2 phần:

3.1 Phí thuần

Là khoản phí dùng để chi trả trong trường hợp người được bảo hiểm gặp phải rủi ro về tính mạng, thân thể, sức khỏe. Khoản phí này chiếm tỷ trọng lớn trong tổng phí thu và được tính dựa trên các căn cứ như:

• Tuổi thọ của người được bảo hiểm
• Lãi suất kỹ thuật: Lãi suất tiền gửi tính trong cơ sở tính phí
• Các nhân tố khác như: Thời hạn bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, cách thức nộp phí, tỉ lệ huỷ bỏ hợp đồng trước thời hạn…

Công thức tính phí thuần rất phức tạp và thường được chia ra đến 3 trường hợp cụ thể:

• Phí thuần trách nhiệm bảo hiểm khi hợp đồng hết hạn
• Phí thuần trách nhiệm bảo hiểm khi người tham gia mất trước khi hết hạn hợp đồng
• Phí thuần trách nhiệm bảo hiểm khi người tham gia bị thương tật vĩnh viễn như mất hoàn toàn chức năng và không thể phục hồi hai tay, hoặc hai chân… do tai nạn. Trong trường hợp này, theo hướng dẫn, người tham gia bảo hiểm sẽ được công ty trả định kỳ bằng 1 phần 4 số tiền bảo hiểm trong những năm còn lại trong hợp đồng.

Ví dụ: Bạn tham gia bảo hiểm gói 100 triệu trong vòng 10 năm, nhưng bất ngờ đến năm thứ 8 rủi ro xảy ra khiến bạn không thể phục hồi được chức năng của hai mắt. Khi này, số tiền bảo hiểm chỉ còn lại 20 triệu đồng. Do đó, mỗi năm bạn sẽ được công ty bảo hiểm chi trả 2.500.000đ.

3.2 Phí phụ

Là khoản phí cần thiết để công ty bảo hiểm đảm bảo cho các khoản chi trong hoạt động nghiệp vụ bảo hiểm:

• Chi phí thực hiện truyền thông, quảng cáo, môi giới, chi cho đại lý bảo hiểm…
• Chi phí quản lý hợp đồng bảo hiểm
• Chi phí quản lý liên quan đến các khoản bồi thường.
• Chi phí đề phòng hạn chế tổn thất
• Chi phí thuế nhà nước….

Xem thêm nội dung trình bày Thời hạn đóng bảo hiểm nhân thọ

4. Giải đáp có liên quan

Trên đây là nội dung chi tiết Phí ban đầu trong bảo hiểm nhân thọ là gì? Hi vọng nội dung trình bày mang lại nhiều thông tin hữu ích cho bạn đọc. Liên hệ với LVN Group nếu bạn đang có nhu cầu sử dụng các dịch vụ pháp lý như dịch vụ kế toán, thành lập doanh nghiệp, tư vấn nhà đất … để được đội ngũ luật sư, chuyên viên pháp lý chuyên nghiệp, nhiều năm kinh nghiêm của chúng tôi tư vấn và hỗ trợ.