Phí trả nợ trước hạn là gì? Tại sao trả nợ ngân hàng trước hạn bị mất phí

1. Phí trả nợ trước hạn là gì?

Phí trả nợ trước hạn là khoản tiền người vay phải trả khi muốn trả tiền lại cho ngân hàng hoặc tổ chức tài chính trước thời gian quy định trong hợp đồng. Mức phí này được thỏa thuận khi vay vốn và được thể hiện rõ ràng trong hợp đồng vay. Tuỳ vào thời gian trả nợ cùng cách thức vay với ngân hàng và tổ chức tài chính mà có cách tính phí khác nhau.

2. Tại sao trả nợ ngân hàng trước hạn bị mất phí

Có thể hiểu đơn giản rằng đây là hoạt động mang ý nghĩa bù đắp cho ngân hàng và tổ chức tài chính. Khi nhận cho vay vốn, thì bản thân ngân hàng/ tổ chức tài chính được hưởng lợi từ chính số tiền cho khách hàng vay với một lãi suất nhất định. Thực tế, phía ngân hàng sẽ tính toán để cân đối nguồn vốn huy động về lãi suất và kỳ hạn để đáp ứng yêu cầu vay khi muốn cho khách hàng vay trong thời hạn nhất định.

Căn cứ như nếu khách hàng vay tiền từ ngân hàng với thời hạn 10 năm. Tuy nhiên, đến năm thứ 3 người vay lại muốn trả hết tiền vay trước cho ngân hàng. Điều dễ hiểu là người đi vay luôn muốn trả nợ càng nhanh càng tốt nhưng ngược lại, ngân hàng bị đẩy vào thế bị động do điều khiển dòng tiền mà khách trả nợ quá sớm. Kéo theo đó nguồn lãi suất mà ngân hàng có thể thu được trong thời hạn 10 năm cũng bị ảnh hưởng. Vì vậy khi người vay trả trước hạn thì ngân hàng sẽ thu phí để bù lại khoản chênh lệch này. Mặt khác, việc thu phí còn để chi trả các khoản phí liên quan đến quản lý và vận hành cho khoản tiền người vay đột ngột trả nợ trước.

Bên cạnh việc thu phí trả nợ trước hạn thì nhiều ngân hàng/tổ chức tài chính còn thu hồi cả lãi suất ưu đãi khi trả nợ trước hạn.

3. Cách tính phí trả nợ trước hạn chính xác

Ngân hàng sẽ căn cứ vào quy định cùng các điều khoản trong hợp đồng để tính mức phí trả nợ trước hạn cho khách hàng. Thông thường, mức phí này dao động từ 1 – 5% trên tổng giá trị tiền trả lại trước hạn của người vay.

Hầu hết các ngân hàng áp dụng công thức để tính khoản phí này.

Công thức chung là:

Phí trả nợ trước hạn = Tỷ lệ phí trả nợ trước hạn x Số tiền trả trước

Trong đó:

– Tỷ lệ phí trả nợ trước hạn là tỷ lệ % được thỏa thuận khi ký kết hợp đồng vay.

– Số tiền trả trước: là số tiền vay còn lại và là số tiền tại thời thời gian trả nợ người vay trả.