Quy định về mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm

Trên thực tiễn, những khoản vay thế chấp là những khoản vay có giá trị lớn, thời gian vay dài (lên tới 20 – 25 năm), vậy nên cũng có tính rủi ro rất cao theo thời gian. Nếu tài sản đảm bảo bị giảm giá trị hoặc tổn hại trong thời gian đó thì ngân hàng sẽ rất khó thanh khoản để thu hồi được vốn. Vì vậy, mà nhiều ngân hàng bắt người vay phải mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm thì mời giải ngân. Để hiểu rõ hơn LVN Group mời bạn cân nhắc nội dung trình bày Quy định về mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm

Quy định về mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm

1. Bảo hiểm tài sản bảo đảm là gì?

Bảo hiểm tài sản bảo đảm là cách thức bảo hiểm cho các đối tượng là tài sản, bao gồm vật có thực, tiền, giấy tờ trị giá được bằng tiền và các quyền tài sản. Theo quy định tại Điều 295 Bộ luật Dân sự 2015 về đối tượng của bảo hiểm tài sản bảo đảm như sau:

“1. Tài sản bảo đảm phải thuộc quyền sở hữu của bên bảo đảm, trừ trường hợp cầm giữ tài sản, bảo lưu quyền sở hữu.

2. Tài sản bảo đảm có thể được mô tả chung, nhưng phải xác định được.

3. Tài sản bảo đảm có thể là tài sản hiện có hoặc tài sản hình thành trong tương lai.

4. Giá trị của tài sản bảo đảm có thể lớn hơn, bằng hoặc nhỏ hơn giá trị nghĩa vụ được bảo đảm.”

Vì vậy, thông thường tài sản đảm bảo để vay thế chấp ngân hàng là giấy tờ nhà đất, giấy tờ có giá trị do ngân hàng phát hành, phương tiện giao thông, sổ tiết kiệm, bất động sản có sổ đỏ hoặc sổ hồng, đôi khi còn là hợp đồng bảo hiểm có giá trị… Tài sản đảm bảo phải thuộc quyền sở hữu của người đứng ra vay, ký hợp đồng vay với ngân hàng.

Thế chấp tài sản như ô tô, bất động sản trong tín dụng đang là cách thức khá phổ biến tại các ngân hàng để giảm thiểu rủi ro. Khi không may xảy ra các sự cố như cháy nổ, tài sản bảo đảm bị tổn hại, khách hàng vừa mất tài sản vừa phải tiếp tục trả nợ ngân hàng, tức là gánh nặng nhân đôi. Ngân hàng cũng có nguy cơ rơi vào tình trạng nợ xấu do khách hàng không có khả năng trả nợ. Vì vậy, mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm là một phương án tốt cho vấn đề này.

2. Tài sản bảo đảm phải mua bảo hiểm

Theo quy định của ngân hàng Nhà nước, các loại tài sản được dùng để bảo đảm (thế chấp) khi vay vốn tại ngân hàng bao gồm:

• Nhà ở, công trình xây dựng gắn liền với đất.
• Giá trị quyền sử dụng đất.
• Tài sản là các phương tiện đi lại như ô tô, xe máy, tàu biển theo hướng dẫn của Bộ luật Hàng hải và tàu bay theo hướng dẫn của Luật Hàng không.
• Tài sản được hình thành trong tương lai như công trình xây dựng (nhà ở, căn hộ), xe cộ,…
• Các tài sản khác theo hướng dẫn của pháp luật.

Phần lớn đây là những tài sản cố định có giá trị lớn, được ngân hàng thẩm định kỹ càng trước khi giải ngân. Tuy nhiên, rủi ro là điều không thể lường trước được, nhiều trường hợp xảy ra với tài sản thế chấp đã khiến cả người vay và ngân hàng lâm vào tình cảnh khó khăn.

Nắm bắt được cơ hội đó, các công ty bảo hiểm đã kết hợp cùng ngân hàng cho ra mắt các gói bảo hiểm tài sản bảo đảm để thuận tiện hỗ trợ khách hàng vay vốn thế chấp. Khi làm hợp đồng bảo hiểm, khách hàng sẽ đồng ý chuyển quyền hưởng bảo hiểm cho ngân hàng. Nếu trong quá trình thực hiện hợp đồng, xảy ra bất kỳ trường hợp bảo hiểm nào, công ty bảo hiểm sẽ đứng ra thay người vay thực hiện nghĩa vụ với ngân hàng. Sau khi hợp đồng vay vốn được thanh lý, quyền hưởng lợi bảo hiểm tài sản sẽ được chuyển lại cho khách hàng.

3. Các loại bảo hiểm cho tài sản bảo đảm

3.1 Bảo hiểm cháy nổ và các rủi ro đặc biệt

• Đối tượng: Trụ sở, văn phòng công tác, máy móc, thiết bị, trang vật tư, hàng hóa, nguyên liệu, kho hàng.
• Quyền lợi và phạm vi bảo hiểm: Bồi thường tổn thất hoặc tổn hại do cháy, sét đánh, nổ gây ra cho tài sản được bảo hiểm cũng như các tổn hại gây ra trong quá trình dập tắt đám cháy.
• Khách hàng có thể lựa chọn yêu cầu bảo hiểm rủi ro cùng với một hay nhiều rủi ro sau đây:
  • Nổ
  • Máy bay rơi
  • Gây rối, đình công, công nhân bế xưởng
  • Hành động ác ý
  • Động đất, núi lửa phun
  • Giông bão, lụt
  • Thiệt hại do nước thoát ra từ bể chứa nước, thiết bị chứa nước hoặc đường ống dẫn nước
  • Đâm va do xe cơ giới hay động vật

3.2 Bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân

• Đối tượng: Bảo hiểm ngồi nhà và tài sản lắp đặt cố định bên trong ngôi nhà.
• Phạm vi bảo hiểm: Bồi thường cho mọi tổn hại vật chất của các đối tượng bảo hiểm do các nguyên nhân cháy, nổ, sét đánh, tổn hại do nước, tiền cho thuê nhà bị thất thu do tổn hại được bảo hiểm.
• Mức bồi thường: Tương đương với giá trị phần tổn thất.

3.3 Bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc

• Đối tượng: Tài sản là nhà, công trình kiến trúc, máy móc thiết bị, hàng hóa được ghi trong giấy chứng nhận bảo hiểm.
• Phạm vi bảo hiểm: Bồi thường tổn thất hoặc tổn hại do cháy, sét đánh, nổ gây ra cho tài sản được bảo hiểm cũng như các tổn hại gây ra trong quá trình dập tắt đám cháy.

Trên thực tiễn, nếu tài sản đảm bảo là cơ sở kinh doanh, nhà xưởng, thì ngân hàng sẽ yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm hỏa hoạn, xe cộ thì mua bảo hiểm cháy nổ, bảo hiểm xe cơ giới. Trường hợp tài sản bảo đảm có giá trị quá nhỏ thì ngân hàng có thể không yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm trừ trường hợp quá rủi ro. Trong quá trình làm thủ tục, chuyên viên ngân hàng có trách nhiệm tư vấn, giải thích rõ để khách hàng lựa chọn gói bảo hiểm vừa sức và hiệu quả, tránh lãng phí hoặc gia tăng gánh nặng tài chính.

4. Giải đáp có liên quan