Vay tiêu dùng đang dần phổ biến trong cuộc sống bởi quy trình ngày càng đơn giản hóa, có tính pháp lý cao và phù hợp với mọi phân khúc đối tượng khách hàng. Vậy vay tiêu dùng là gì?
1. Vay tiêu dùng là gì?
Vay tiêu dùng là cách thức cấp tín dụng của ngân hàng đến khách hàng là cá nhân hay hộ gia đình nhằm thỏa mãn nhu cầu chi tiêu của khách hàng với nguyên tắc hoàn trả cả tiền gốc và lãi suất trong thời gian nhất định.
Vay tiêu dùng trong tiếng Anh gọi là Consumer Loans.
Tùy vào từng đối tượng khách hàng, mục đích vay, mức cho vay hay thời hạn cho vay,… mà tổ chức tín dụng có thể cho vay tiêu dùng có hoặc không có tài sản bảo đảm. Hiện nay, cho vay tiêu dùng thường được khách hàng cá nhân, hộ gia đình sử dụng để tài trợ cho các chi phí như mua nhà, mua xe, giáo dục, y tế, du lịch…
Tham khảo Pháp luật về cho vay tiêu dùng hiện hành
2. Đặc điểm của vay tiêu dùng
Thứ nhất, qui mô của từng hợp đồng vay thường nhỏ dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao.
Dù giá trị khoản vay là lớn hay nhỏ thì chuyên viên ngân hàng vẫn phải thực hiện trọn vẹn các bước trong qui trình tín dụng, dẫn tới chi phí quản lí món vay này tương đương với chi phí cho doanh nghiệp vay một món lớn để sản xuất kinh doanh.
Thứ hai, cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kì.
Nó tăng lên trong thời kì nền kinh tế mở rộng, khi mà mọi người dân cảm thấy lạc quan về tương lai. Ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào suy thoái, rất nhiều cá nhân và hộ gia đình cảm thấy không tin tưởng sẽ hạn chế vay mượn từ ngân hàng.
Thứ ba, nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng hầu như ít co giãn với lãi suất.
Người tiêu dùng quan tâm đến khoản tiền họ phải trả hàng tháng hơn là lãi suất. Mức thu nhập và trình độ dân trí tác động rất lớn đến việc sử dụng các khoản tiền vay của người tiêu dùng.
Thứ tư, nguồn trả nợ có thể biến động lớn.
Chênh lệch giữa lương, thưởng thu nhập với chi phí sinh hoạt của cá nhân, hộ gia đình chính là nguồn để hoàn trả gốc và lãi cho ngân hàng. Các yếu tố này lại dễ dàng bị ảnh hưởng khi có sự thay đổi về các điều kiện khách quan và chủ quan: Điều kiện kinh tế, xã hội, tiến bộ khoa học kĩ thuật, sức khỏe…
Thứ năm, tư cách của khách hàng là yếu tố khó xác định.
Xác định tư cách khách hàng là cần thiết quyết định thiện chí trả nợ của khách hàng. Tuy nhiên, việc thu thập thông tin của nhóm khách hàng này khó trọn vẹn và chính xác, dẫn tới ngân hàng đưa ra quyết định sai lầm, rủi ro tín dụng là điều khó tránh khỏi.
3. Các cách thức vay tiêu dùng
Hiện nay có các cách thức vay tiêu phổ biến sau:
– Vay tiêu dùng tín chấp: Là cách thức vay vốn không cần tài sản đảm bảo, khách hàng chỉ cần chứng minh pháp nhân và thu nhập để được vay vốn từ ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng uy tín. Lãi suất vay tiêu dùng tín chấp khá cao, đặc biệt là khi bạn vay vốn tại các công ty tài chính. Số tiền vay nhỏ: tại công ty tài chính số tiền vay từ vài triệu đến 50 triệu đồng hoặc 70 triệu đồng; tại ngân hàng có thể vay lên đến 500 triệu đồng.
Lợi ích của vay tiêu dùng tín chấp:
Đáp ứng nhu cầu mua sắm, tiêu dùng, giải trí của bản thân và gia đình ngay cả khi chưa đủ điều kiện chi trả
Không cần thế chấp tài sản
Thủ tục nhanh gọn: Nếu hồ sơ của bạn trọn vẹn, không có nợ xấu, điều kiện thu nhập tốt… thì các tổ chức tín dụng sẽ xem xét giải ngân sau 12 – 24h công tác, thông thường từ 1 – 2 ngày.
Không cần chứng minh mục đích vay vốn, chỉ cần mục đích sử dụng vốn hợp pháp.
– Vay thấu chi tiêu dùng là cách thức vay vốn mà ngân hàng sẽ cho phép bạn chi tiêu vượt quá số tiền thực có trong tài khoản của bạn. Theo đó, ngân hàng sẽ cấp cho bạn một hạn mức tối đa mà bạn có thể chi tiêu vượt mức khi số dư trong tài khoản thanh toán bằng 0. Ngân hàng sẽ tính lãi suất vay dựa trên số tiền mà bạn đã chi tiêu vượt mức.
Ví dụ: Ngân hàng cấp hạn mức thấu chi cho tài khoản của bạn là 20 triệu. Hiện trong tài khoản của bạn chỉ có 5 triệu, nhưng bạn có thể chi tiêu tối đa được 25 triệu. Nếu bạn chi tiêu hết 15 triệu thì ngân hàng sẽ tính lãi trên số tiền là 10 triệu cho đến khi bạn hoàn trả lại số tiền này.
Lợi ích của vay thấu chi:
Cho phép chủ thẻ rút tiền, quẹt thẻ, thanh toán hóa đơn… ngay cả khi tài khoản không có tiền
Hạn mức thấu chi tương đối cao, có thể gấp 5 lần mức lương
Không cần thế chấp tài sản
Đáp ứng nhu cầu chi tiêu tức thì
– Vay tiêu dùng cá nhân là cách thức vay vốn phục vụ nhu cầu chi tiêu cá nhân. Người vay không cần tài sản đảm bảo, tổ chức tín dụng sẽ dựa trên uy tín cá nhân, khả năng trả nợ của từng người vay. Thông thường hạn mức cho vay không cao do không có tài sản đảm bảo.
Lợi ích vay tiêu dùng cá nhân:
Đáp ứng nhu cầu đa dạng của người vay: Như vay tiền để đi du lịch, đi học, vay tiền để mua xe, sửa nhà…
Không cần tài sản đảm bảo cho khoản vay
Lãi suất linh hoạt với từng đối tượng khách hàng
Thời gian trả nợ linh hoạt giúp người vay giảm bớt áp lực trả nợ.
– Vay tiêu dùng trả góp: Vay tiêu dùng trả góp là cách thức vay tiền mà khách hàng sẽ được vay và phải trả lãi cũng như nợ gốc theo các kỳ hạn, số tiền trả trong mỗi kỳ là như nhau. Đối với vay trả góp tiêu dùng, bạn không cần thế chấp tài sản như các cách thức vay khác.
Lợi ích của vay tiêu dùng trả góp:
Nhanh gọn, tiện lợi: Khách hàng có thể sử dụng sản phẩm ngay sau sau khi hoàn tất thủ tục
Thời hạn trả nợ linh hoạt. Khách hàng lựa chọn thời gian trả nợ dài hay ngắn, thông thường có thể trả hết trong vòng 3 tháng hoặc 60 tháng tùy số tiền vay.
Tham khảo Tín dụng tiêu dùng là gì? (Cập nhật 2023)
4. Giải đáp có liên quan
Mục đích vay tiêu dùng
Vay tiêu dùng sẽ đáp ứng các nhu cầu chi tiêu của khách hàng như :
– Vay tiền mua đồ nội thất, vật dụng gia đình
– Vay tiền mua xe, điện thoại, điện tử, điện máy
– Vay tiền sửa chữa, trang trí nhà cửa
– Vay tiền đi du lịch, học tập
– Vay tiền đáp ứng chi tiêu, chăm sóc sắc đẹp, y tế, đám cưới…
Phân loại vay tiêu dùng?
– Căn cứ vào mục đích vay vốn có 2 loại vay tiêu dùng:
Vay tiêu dùng cư trú
Vay tiêu dùng phi cư trú
– Căn cứ vào phương thức hoàn trả có 3 loại vay tiêu dùng:
Vay tiêu dùng trả góp
Vay tiêu dùng phi trả góp
Vay tiêu dùng tuần hoàn
– Căn cứ vào nguồn gốc khoản nợ có 2 loại:
Vay tiêu dùng gián tiếp
Vay tiêu dùng trực tiếp
Nên vay tiêu dùng tín chấp hay thế chấp?
Giới hạn của vay tín chấp là số tiền giải ngân thấp và lãi suất cao nên thường khách hàng chọn cách thức vay thế chấp cho việc vay vốn. Tuy nhiên, những khách hàng không có tài sản đảm bảo, thì cách thức vay tín chấp lại phù hợp hơn.
Trên đây là các thông tin LVN Group gửi tới đến quý bạn đọc về vay tiêu dùng. Trên thực tiễn thực hiện có thể phát sinh các vướng mắc bất cập, nếu bạn có câu hỏi gì về vay tiêu dùng hay những vấn đề khác quý khách hàng có thể liên hệ với chúng tôi. Công ty Luật LVN Group luôn sẵn sàng hỗ trợ quý khách hàng!