Nhu cầu chi tiêu luôn hiện hữu với hầu hết các nhóm đối tượng. Không chỉ có những người trưởng thành mà ngay cả những người vừa bước ra khỏi trường cấp 3. Một trong những cách thức vay tiền được người 18 tuổi lựa chọn là vay tiền trả góp. Hình thức này bên cạnh những ưu điểm thì cũng tiềm ẩn những rủi ro nhất định cho người dùng. Vậy Rủi ro của việc vay tiền trả góp của người 18 tuổi theo hướng dẫn năm 2023 là gì? Cùng theo dõi nội dung trình bày dưới đây của Luật LVN Group để có câu trả lời !!
1. Vay trả góp là gì?
Vay trả góp là cách thức cho vay của công ty tài chính hoặc ngân hàng. Theo đó, các bên sẽ thỏa thuận trả nợ gốc và lãi theo nhiều kỳ hạn.
Vì vậy, có thể hiểu vay tiền trả góp là cách thức vay trong đó số tiền gốc và lãi sẽ được chia thành các phần nhỏ bằng nhau, trả dần trong thời gian vay theo định kỳ thỏa thuận giữa các bên. Đây là cách thức nhằm giải quyết vấn đề tài chính cho các nhu cầu mua sắm với mục đích tiêu dùng cho cá nhân và gia đình, phục vụ các nhu cầu thiết yếu có thể kể đến như việc vay mua đồ nội thất, xe máy, điện thoại, máy tính…
2. Người 18 tuổi có được vay tiền không?
Theo quy định của Bộ luật Dân sự 2015: “Người thành niên là người từ đủ 18 tuổi trở lên”. Do đó:
– Người dưới 18 tuổi và chưa đủ 18 tuổi sẽ được xem là người chưa thành niên.
– Người thành niên, tức là người từ đủ 18 tuổi, được suy đoán là có năng lực hành vi dân sự trọn vẹn trừ các trường hợp mất năng lực hành vi dân sự, là người có khó khăn trong nhận thức, làm chủ hành vi, bị hạn chế năng lực hành vi dân sự và người chưa thành niên chỉ có năng lực hành vi dân sự một phần
Điều 21 Bộ luật Dân sự năm 2015 nêu rõ:
- Giao dịch dân sự của người chưa đủ sáu tuổi do người uỷ quyền theo pháp luật của người đó xác lập, thực hiện.3. Người từ đủ sáu tuổi đến chưa đủ mười lăm tuổi khi xác lập, thực hiện giao dịch dân sự phải được người uỷ quyền theo pháp luật đồng ý, trừ giao dịch dân sự phục vụ nhu cầu sinh hoạt hàng ngày phù hợp với lứa tuổi.4. Người từ đủ mười lăm tuổi đến chưa đủ mười tám tuổi tự mình xác lập, thực hiện giao dịch dân sự, trừ giao dịch dân sự liên quan đến bất động sản, động sản phải đăng ký và giao dịch dân sự khác theo hướng dẫn của luật phải được người uỷ quyền theo pháp luật đồng ý.
Theo Điều 7 Thông tư 39/2016/TT-NHNN, tổ chức tín dụng xem xét, quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện sau:
– Khách hàng là pháp nhân có năng lực pháp luật dân sự theo hướng dẫn của pháp luật.
– Khách hàng là cá nhân từ đủ 18 tuổi trở lên cónăng lực hành vi dân sự trọn vẹn theo hướng dẫn của pháp luật hoặc từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi không bị mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự theo hướng dẫn của pháp luật.
– Nhu cầu vay vốn để sử dụng vào mục đích hợp pháp.
– Có phương án sử dụng vốn khả thi.
– Có khả năng tài chính để trả nợ.
– Trường hợp khách hàng vay vốn của tổ chức tín dụng theo lãi suất cho vay quy định tại Khoản 2 Điều 13 Thông tư 39/2016/TT-NHNN, thì khách hàng được tổ chức tín dụng đánh giá là có tình hình tài chính minh bạch, lành mạnh.
Vì vậy, theo hướng dẫn nêu trên, người từ đủ 18 tuổi trở lên có năng lực hành vi dân sự trọn vẹn theo hướng dẫn của pháp luật có thể là chủ thể của quan hệ vay vì khi đó người từ đủ 18 tuổi trở lên đã được xem là người thành niên – người có năng lực hành vi dân sự trọn vẹn. Đồng nghĩa, những người này có thể tự mình thực hiện các giao dịch dân sự, trong đó có giao dịch vay vốn với công ty tài chính và ngân hàng (Căn cứ Điều 19, Điều 20 Bộ luật Dân sự năm 2015). Tuy pháp luật quy định tuổi vay ngân hàng là tất cả các công dân trên 18 tuổi không phân biệt nam nữ đều có thể vay vốn ngân hàng, nhưng trên thực tiễn có rất ít các ngân hàng chấp thuận người vay vốn 18 tuổi bởi hầu hết đối tượng này đều chỉ mới ra trường và không có khoản thu nhập ổn định, khả năng trả nợ là không lớn.
3. Các cách thức vay trả góp cho người 18 tuổi
18 tuổi là độ tuổi vừa bước chân ra khỏi nhà trường, rời khỏi vòng tay bố mẹ để vào đời và bắt đầu kiếm tiền. Có người tiếp tục đi học, có người tìm kiếm việc làm, nhưng mục đích chung đều là muốn cải thiện tình hình tài chính. Một trong những giải pháp phù hợp là vay trả góp. Vay trả góp cho người 18 tuổi thường có những cách thức sau:
3.1 Vay trả góp qua ngân hàng
Vay trả góp qua ngân hàng là cách thức vay an toàn nhất so với các cách thức khác bởi khi khách hàng thường lựa chọn các ngân hàng lớn, có nhiều chi nhánh trên toàn quốc, đặc biệt ở khu vực mình đang sinh sống. Điểm chung các gói vay trả góp qua ngân hàng:
- Hạn mức cho vay lớn, thời hạn thanh toán linh hoạt.
- Lãi suất chỉ từ 7%/năm.
- Được đảm bảo an toàn khoản vay, an toàn thông tin.
3.2. Vay trả góp qua các tổ chức tài chính
Cùng với vay trả góp qua ngân hàng thì vay trả góp tại các tổ chức tài chính cũng là một lựa chọn an toàn. Các điều kiện của tổ chức tài chính cũng không gắt gao bằng ngân hàng, tuy nhiên số tiền vay tại tổ chức tài chính sẽ không lớn bằng.
3.3. Vay trả góp online
Vay trả góp online là cách thức đang dần trở nên phổ biến bởi độ tiện dụng của nó. Khách hàng không cần đến tận chi nhánh hay các phòng giao dịch của ngân hàng, tổ chức tài chính, bởi các tổ chức gửi tới cách thức này đều phát triển các ứng dụng vay. Vì thế, khách hàng chỉ cần cầm chiếc dế yêu của mình lên và điền các thông tin vào đó. Ngay lập tức, hồ sơ vay sẽ được hệ thống chuyển về tổ chức cho vay.
4. Ưu và nhược điểm của vay trả góp cho người 18 tuổi
Ưu điểm của các gói vay trả góp cho người 18 tuổi:
– Khách hàng dễ dàng tiếp cận được nguồn vốn, có thể vay tiền nhanh được ở bất cứ đâu.
– Hồ sơ, thủ tục đơn giản.
– Kỳ hạn vay từ 10 ngày đến 6 tháng nên có thời gian dài để trả khoản vay và có thể lựa chọn kỳ hạn trả lãi phù hợp với khả năng tài chính của mình.
– Thời gian xét duyệt hồ sơ vay và giải ngân khoản vay nhanh, đáp ứng được nhu cầu tài chính cấp thiết cho người vay.
– Người vay không cần phải thế chấp bất kỳ tài sản gì khi vay.
– Khoản vay từ 500.000 đồng đến 15.000.000 đồng giải ngân chỉ sau khoảng 30 phút đăng ký.
– Không tốn chi phí làm hồ sơ và được chuyên viên tư vấn hoàn toàn miễn phí.
– Lãi suất được kê khai minh bạch, rõ ràng trong hợp đồng vay.
Nhược điểm của các gói vay trả góp cho người 18 tuổi là:
– Trên thực tiễn, nếu khách hàng vay tại các app vay tiền online của các tổ chức tài chính thì mức lãi suất sẽ khá cao so với việc vay tiền tại các ngân hàng.
– Trong trường hợp người vay tất toán khoản nợ không đúng hạn thì bắt buộc phải chịu phí phạt theo hướng dẫn của tổ chức tài chính cho vay hoặc phải chịu mức lãi suất cao hơn khá nhiều so với bình thường.
– Khoản vay không hỗ trợ khách hàng dưới 18 tuổi.
– Phải có CMND/CCCD chính chủ mới được hỗ trợ khoản vay.
– Khoản vay lớn thì phải chứng minh được bạn có nguồn thu nhập ổn định.
– Khoản vay tiền còn thấp và lãi suất cao hơn khá nhiều so với các khoản vay tại ngân hàng.
5. Rủi ro của việc vay tiền trả góp của người 18 tuổi theo hướng dẫn năm 2023
Rủi ro từ ràng buộc pháp lý
Về mặt pháp lý, hợp đồng vay tín chấp là những thỏa thuận dân sự và Công ty tài chính là loại hình tổ chức tín dụng phi ngân hàng, được điều chỉnh bởi các quy định của Luật các tổ chức tín dụng và các văn bản quy phạm pháp luật chuyên ngành ngân hàng. Theo đó, các Công ty tài chính có quyền thỏa thuận về mức lãi suất cho vay tiêu dùng với từng khách hàng, từng sản phẩm. Mỗi hợp đồng vay được ký giữa Công ty tài chính và khách hàng là một thỏa thuận dựa trên sự tự nguyện của khách hàng khi chọn sản phẩm vay phù hợp với nhu cầu và khả năng chi trả.
Rủi ro tín dụng chính là việc khách hàng không trả đúng hẹn và đủ số tiền vay. Nguyên nhân của việc khách hàng chậm trễ hoặc không trả đủ xuất phát từ nhiều yếu tố. Đối với vay tín chấp, các tổ chức tài chính phải sử dụng các biện pháp, nghiệp vụ thu hồi nợ. Nếu không giải quyết được, tình hình sẽ trở nên phức tạp hơn khi có sự tham gia của luật pháp khi bên cho vay làm hồ sơ khiếu kiện người đi vay ra tòa án.
Xem thêm nội dung trình bày: Hậu quả pháp lý của việc vay tiền nhanh chỉ cần cmnd 18 tuổi theo hướng dẫn năm 2023
Rủi ro xuất phát từ những nguyên nhân khách quan khác
Không ít khách hàng đã phàn nàn về việc sau khi vay mới “tá hỏa” vì chưa cầm hợp đồng, chưa được biết trách nhiệm thực hiện hợp đồng của mình và có rất nhiều phản ánh như lãi suất phải trả cao, bị “ăn chặn” phí tư vấn, phí phạt thanh lý sớm hợp đồng, phí phạt trả chậm, liên tục bị đòi nợ…
Nhưng đây cũng chính là những điều nan giải nhất đối với các Công ty tài chính trong quá trình xử lý vướng mắc với người vay hiện nay. Thực tế phản ánh, ngoài các yếu tố chủ quan thì những rủi ro còn xuất phát từ cả hai bên cho vay và người đi vay:
Thứ nhất, hợp đồng tín dụng thường dài và có nhiều thuật ngữ có thể dẫn đến trường hợp khách hàng chỉ đọc lướt qua, không hiểu hết hoặc hiểu lầm. Người đi vay có quyền hỏi kỹ chuyên viên tư vấn, có trách nhiệm đọc thật kỹ nội dung hợp đồng; điểm nào chưa rõ cần hỏi ngay lại chuyên viên tư vấn hoặc tổng đài các Công ty tài chính để được giải thích chi tiết.
Thứ hai, các trường hợp rủi ro khác như khách hàng bị mất tích, tử vong, tai nạn, mất khả năng chi trả… Những trường hợp này là rủi ro không mong muốn từ cả hai phía. Vì vậy, các Công ty tài chính khuyến khích khách hàng mua thêm bảo hiểm khoản vay.
Thứ ba, các trường hợp khách hàng bị lừa đảo khi nhận lời đứng tên ký thay hợp đồng vay tín chấp thay cho người thân, bạn bè hoặc vì những lợi ích trước mắt như được hứa chia khoản lợi nhỏ và sau đó phải gánh khoản nợ và trả nợ thay. Những trường hợp này ngoài tầm kiểm soát của các Công ty tài chính và là trách nhiệm của người ký tên thực hiện hợp đồng.
Thứ tư, các trường hợp khách hàng đang có nhu cầu vay gấp và được các cá nhân tiếp cận trực tiếp, giả danh chuyên viên từ các ngân hàng hoặc các Công ty tài chính để thuyết phục ký hợp đồng cho vay với lãi suất “hấp dẫn”, điều kiện hợp đồng “mập mờ”, quàng thêm nhiều phí phụ, tốn thêm phí dịch vụ “cò mồi” mà không nghiên cứu đối chiếu thông tin với văn phòng giao dịch, đại lý phân phối chính thức của các Công ty tài chính.
Thứ năm, các trường hợp khách hàng thực hiện đúng trách nhiệm hợp đồng và thanh toán trọn vẹn nhưng vì lý do nào đó mà họ bị các chuyên viên của Công ty tài chính làm phiền đòi nợ. Nếu phát hiện bất kỳ sai sót liên quan, khách hàng nên trực tiếp liên hệ và thông báo ngay qua các kênh website, tổng đài, email đến các Công ty tài chính để được hỗ trợ giải quyết ngay nhằm ngăn chặn tình huống tương tự xảy ra trong tương lai.
Tuy nhiên, việc tiếp cận các khoản vay khá dễ dàng đôi khi cũng dẫn đến nhiều vấn đề, ảnh hưởng đến quyền lợi của người đi vay nói chung và người 18 tuổi nói riêng. Chính vì vậy, nắm rõ những lưu ý khi vay tiêu dùng trả góp là điều cần thiết để có sự lựa chọn đúng đắn và an toàn nhất trước khi quyết định vay. Bài viết trên đây Luật LVN Group tổng hợp và phân tích nhằm đem đến quý bạn đọc những thông tin cần thiết nhất cũng như nhận thức được rõ hơn về những Rủi ro của việc vay tiền trả góp của người 18 tuổi theo hướng dẫn năm 2023 từ đó đưa ra những quyết định chính xác. Mọi câu hỏi về nội dung nội dung trình bày hoặc các dịch vụ pháp lý của chúng tôi, bạn đọc vui lòng liên hệ về tổng đài trực tiếp theo thông tin dưới đây để được hỗ trợ.