Về bản chất, chứng chỉ tiền gửi gần giống với tiền gửi ngân hàng có kỳ hạn. Cả hai đều là sản phẩm huy động vốn của các ngân hàng thương mại, có thời hạn và lãi suất cố định. Tuy nhiên, điểm khác biệt cơ bản giữa 2 sản phẩm này là chứng chỉ tiền gửi chỉ được phát hành theo đợt, không phát hành thường xuyên. Tức là nhà đầu tư chỉ có thể mua chứng chỉ tiền gửi khi ngân hàng phát hành mà thôi, còn có thể gửi tiền có kỳ hạn bất kỳ lúc nào. Trong nội dung trình bày này, Luật LVN Group sẽ gửi tới một số thông tin liên quan đến các loại chứng chỉ tiền gửi.
1. Chứng chỉ tiền gửi là gì ?
Chứng chỉ tiền gửi (Certificate of Deposit) là một loại giấy tờ có giá, được các ngân hàng phát hành để huy động vốn từ các tổ chức hoặc cá nhân. Trên thực tiễn, loại giấy tờ này có giá trị như một quyển sổ tiết kiệm để thể hiện bạn đang có một khoản tiền gửi có kỳ hạn tại ngân hàng đó.
Loại hình chứng chỉ này xuất hiện lần đầu tại Mỹ vào năm 1961 và được lưu hành rộng rãi hơn ở Anh. Khi đó, chứng chỉ tiền gửi được xem là một loại trái phiếu và người sở hữu có thể chuyển nhượng, tặng cho người khác.
2. Nguyên tắc phát hành chứng chỉ tiền gửi.
Nguyên tắc phát hành chứng chỉ tiền gửi được quy định tại Điều 11 Thông tư 01/2021/TT-NHNN như sau:
– Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài chủ động tổ chức các đợt phát hành chứng chỉ tiền gửi theo hướng dẫn khi tuân thủ các tỷ lệ bảo đảm an toàn theo hướng dẫn tại khoản 1 Điều 130 Luật Các tổ chức tín dụng (đã được sửa đổi, bổ sung) và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước.
– Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài thực hiện phát hành chứng chỉ tiền gửi trực tiếp cho người mua tại địa điểm giao dịch hợp pháp thuộc mạng lưới hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài.
– Chứng chỉ tiền gửi phát hành theo cách thức chứng chỉ hoặc chứng nhận quyền sở hữu chứng chỉ tiền gửi phải bao gồm các nội dung sau:
+ Tên tổ chức phát hành;
+ Tên gọi chứng chỉ tiền gửi;
+ Ký hiệu, số seri phát hành;
+ Chữ ký của người uỷ quyền hợp pháp của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài phát hành và các chữ ký khác do tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài quy định;
+ Mệnh giá, thời hạn, ngày phát hành, ngày đến hạn thanh toán;
+ Lãi suất, phương thức trả lãi, thời gian trả lãi, địa điểm thanh toán gốc và lãi;
+ Họ tên, số Chứng minh nhân dân hoặc thẻ Căn cước công dân hoặc hộ chiếu còn thời hạn hiệu lực, địa chỉ của người mua (nếu người mua là cá nhân);
Tên tổ chức mua, số giấy phép thành lập hoặc mã số doanh nghiệp hoặc số giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh (trong trường hợp doanh nghiệp không có mã số doanh nghiệp), địa chỉ của tổ chức mua (nếu người mua là tổ chức);
+ Đối với chứng chỉ tiền gửi do công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính phát hành, ghi rõ người sở hữu chỉ được chuyển quyền sở hữu cho tổ chức;
+ Các nội dung khác của chứng chỉ tiền gửi do tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài quyết định.
3. Các loại chứng chỉ tiền gửi.
Hiện nay, có 3 loại chứng chỉ tiền gửi chính, bao gồm:
- Chứng chỉ tiền gửi ghi danh: Là giấy tờ có giá phát hành dưới cách thức chứng chỉ hoặc ghi sổ có mang tên người sở hữu.
- Chứng chỉ tiền gửi vô danh: Giấy tờ có giá phát hành dưới cách thức chứng chỉ hoặc ghi sổ không mang tên người sở hữu. Khi đó, quyền sở hữu chứng chỉ sẽ thuộc về người nắm giữ.
- Chứng chỉ tiền gửi ghi sổ: Là loại chứng chỉ không được quyền chuyển nhượng, thường sẽ bán theo mệnh giá và lĩnh lãi vào ngày đáo hạn.
4. Mục đích phát hành chứng chỉ tiền gửi.
Trong bối cảnh thị trường tài chính toàn cầu biến động như hiện nay thì đa số sẽ lựa chọn các kỳ hạn ngắn để dễ dàng chuyển đổi phương thức đầu tư. Vì vậy có thể thấy mục đích phát hành chứng chỉ tiền gửi hoàn toàn xuất phát từ nhu cầu nguồn vốn dài hạn. Lãi suất cao được các ngân hàng đưa ra nhằm mục đích kích cầu khuyến khích các nhà đầu tư chọn chứng chỉ tiền gửi thay vì sử dụng sổ tiết kiệm.
Thêm một lý do nữa chính là nhiều ngân hàng đang hướng đến mục tiêu tuân thủ Basel II. Theo đó, ngoài những rủi ro tín dụng thì các ngân hàng phải kiểm soát rủi ro ở cả thị trường và rủi ro hoạt động. Nếu chiếu theo khung chuẩn mới, chắc chắn hệ số CAR của các ngân hàng Việt Nam sẽ thấp hơn mức hiện tại khá nhiều. Vì vậy, việc tăng vốn là cách duy nhất để đạt được tỷ lệ an toàn và vốn theo chuẩn mới do chứng chỉ tiền gửi được tính vào vốn cấp II của ngân hàng, việc chứng chỉ ngân hàng có tính thanh khoản dài hạn sẽ giúp ngân hàng có nguồn vốn duy trì ổn định và lâu dài.
5. Các nội dung trong chứng chỉ tiền gửi.
Theo khoản 3 Điều 11 Thông tư 01 quy định, các nội dung cần có trên chứng chỉ tiền gửi bao gồm:
- Tên tổ chức phát hành chứng chỉ
- Tên gọi chứng chỉ tiền gửi
- Kí hiệu và số seri
- Chữ ký của uỷ quyền hợp pháp của công ty tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài phát hành chứng chỉ và những chữ ký khác do công ty tín tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài quy định
- Mệnh giá, hạn sử dụng, ngày phát hành và ngày đến hạn thanh toán
- Lãi suất, các phương thức trả lãi, địa điểm thanh toán,…
- Họ và tên, số Chứng minh nhân dân/CCCD (hoặc hộ chiếu) còn hiệu lực, địa chỉ khách hàng hoặc tên tổ chức, công ty mua
- Đối với loại kỳ phiếu, tín phiếu, hay chứng chỉ tiền gửi người sở hữu chỉ được quyền chuyển nhượng quyền sở hữu cho tổ chức công ty tài chính
- Các nội dung của kỳ phiếu, tín phiếu, hay chứng chỉ tiền gửi do công ty tín dụng tổ chức chi nhánh ngân hàng nước ngoài quyết định.
6. Chứng chỉ tiền gửi ngân hàng nào cao nhất hiện nay ?
Chứng chỉ tiền gửi của Ngân hàng Bảo Việt (Viet Capital Bank) kỳ hạn 18 tháng có lãi suất cao nhất, lên tới 8,4%/năm. Mặt khác còn nhiều sản phẩm chứng chỉ tiền gửi với kỳ hạn và lãi suất đa dạng. Căn cứ, với kỳ hạn 6 – 9 – 12 – 15 tháng, lãi suất lần lượt là 7,5% – 7,8% – 8% – 8,2%/năm.
Nhà đầu tư chỉ cần bỏ ra tối thiểu 10 triệu đồng là có thể mua các loại chứng chỉ tiền gửi của Viet Capital Bank. Ngân hàng gửi tới 2 cách thức nhận lãi gồm nhận lãi cuối kỳ và nhận lãi theo tháng. Mức lãi suất sẽ được cố định trong suốt kỳ hạn chứng chỉ tiền gửi.
Sau 6 tháng, khách hàng có thể tự do chuyển nhượng chứng chỉ tiền gửi bất kỳ lúc nào, dưới nhiều cách thức khác nhau mà vẫn được hưởng mức lãi suất ưu đãi nhất.
Nếu hết kỳ hạn chứng chỉ tiền gửi khách hàng không đến thanh toán, Viet Capital Bank sẽ tự động chuyển khoản tiền gốc (trường hợp lãi không nhập gốc), cả gốc và lãi (trường hợp lãi nhập gốc) sang sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn tương ứng với lựa chọn ban đầu của chứng chỉ tiền gửi. Lãi suất khoản tiền gửi này được công bố tại thời gian đáo hạn.
Trên đây là nội dung nội dung trình bày của Luật LVN Group về “Chứng chỉ tiền gửi ngân hàng nào cao nhất hiện nay ?”. Bài viết trên là những thông tin cần thiết mà quý bạn đọc có thể áp dụng vào đời sống thực tiễn. Trong thời gian cân nhắc nếu có những vướng mắc hay thông tin nào cần chia sẻ hãy chủ động liên hệ và trao đổi cùng luật sư để được hỗ trợ đưa ra phương án giải quyết cho những vướng mắc pháp lý mà khách hàng đang mắc phải.