Để có thể xác lập một thỏa thuận cần có sự thống nhất, nhất trí của các bên tham gia thỏa thuận. Thỏa thuận là sự nhất trí chung (không bắt buộc phải được nhất trí hoàn toàn). Thỏa thuận được thể hiện ở chỗ không có một ý kiến đối lập của bất cứ một bộ phận nào trong số các bên liên quan đối với những vấn đề cần thiết và thể hiện thông qua một quá trình mà mọi quan điểm của các bên liên quan đều phải được xem xét và dung hòa được tất cả các tranh chấp. Trong phạm vi nội dung trình bày sau đây, LVN Group sẽ đề cập đến thỏa thuận lãi suất theo thông tư 39/2016/TT-NHNN. Bạn đọc hãy theo dõi !.
1. Thỏa thuận là gì ?
Thỏa thuận là sự nhất trí chung (không bắt buộc phải được nhất trí hoàn toàn) được thể hiện ở chỗ không có một ý kiến đối lập của bất cứ một bộ phận nào trong số các bên liên quan đối với những vấn đề cần thiết và thể hiện thông qua một quá trình mà mọi quan điểm của các bên liên quan đều phải được xem xét và dung hóa được tất cả các tranh chấp.
Thỏa thuận là việc các bên (cá nhân hay tổ chức) có ý định chung tự nguyện cùng nhau thực hiện những nghĩa vụ mà họ đã cùng nhau chấp nhận vì lợi ích của các bên.
Hình thức của thoả thuận
Thỏa thuận có thể được thể hiện dưới dạng lời nói trực tiếp giữa các bên hoặc dưới dạng văn bản ( như hợp đồng- khi các bên đã thống nhất tiến tới giao kết hợp đồng với những điều khoản như đã thỏa thuận; hoặc biên bản thỏa thuận- khi các bên tiến hành gặp gỡ, trao đổi, bàn bạc để đi đến thỏa thuận thống nhất và quá trình thỏa thuận đó giữa các bên được ghi nhận thành văn bản)
Bản thỏa thuận cũng là một dạng cách thức khác của hợp đồng được thể hiện bằng văn bản để trao đổi và bàn bạc về một vấn đề có liên quan tới hai hay nhiều bên cùng tham gia, tuy nhiên xét về mặt tính chất thì bản thỏa thuận thường là văn bản được thực hiện để bày tỏ nguyện vọng ý chí của một bên thể hiện dưới dạng bản thỏa thuận và các bên còn lại trong quan hệ liên quan đều đồng ý và phải thực hiện theo những điều đã thể hiện trong bản thỏa thuận.
2. Thỏa thuận lãi suất theo thông tư 39/2016/TT-NHNN
Những nhu cầu vốn không được cho vay
Tổ chức tín dụng (TCTD) không được cho vay khách hàng để mua vàng miếng nhưng được cho vay để mua vàng trang sức các loại nếu khách hàng đủ điều kiện của TCTD đó.
TCTD không được phép cho vay để trả nợ TCTD khác (tái tài trợ) trừ các khoản vay sản xuất kinh doanh có thời hạn cho vay không vượt quá thời hạn cho vay và chưa thực hiện cơ cấu lại thời hạn trả nợ.
Tuy nhiên, TCTD vẫn được cho vay đối với các nhu cầu vốn để trả nợ cá nhân và tổ chức khác không phải là TCTD.
Lãi suất cho vay
Giải đáp câu hỏi về sự chồng chéo về quy định lãi suất thỏa thuận trong thông tư và quy định trong điều 468 của Bộ luật dân sự thì lãi suất cho vay sẽ do TCTD và khách hàng tự thỏa thuận theo thị trường nhưng không vượt qua mức lãi suất cho vay tối đa do Thống đốc NHNN quy định trong từng thời kỳ.
Mặt khác, trong thỏa thuận cho vay giữa khách hàng và TCTD phải ghi rõ mức lãi suất theo tỷ lệ %/năm trong đó 1 năm có 365 ngày.
Nợ quá hạn
Thứ tự thu nợ đối với khoản vay bị quá hạn nợ lãi mà chưa quá hạn nợ gốc thì thứ tự thu nợ thực hiện theo thỏa thuận giữa khách hàng và TCTD. Trường hợp khoản nợ vay bị quá hạn nợ gốc thì TCTD áp dụng thu nợ gốc trước, nợ lãi sau.
Khoản vay chưa quá hạn trả nợ gốc nhưng có lãi tiền vay quá hạn thì TCTD không bắt buộc phải chuyển nợ gốc sang quá hạn. Khi đó, TCTD thực hiện theo thỏa thuận hai bên đã ký tại thời gian cấp tín dụng.
Công bố lần này cũng chỉ rõ quy định này chỉ nhằm xác định thời gian chuyển nợ quá hạn và dư nợ quá hạn để tính lãi suất quá hạn không ảnh hưởng đến việc phân loại nợ và trích lập dự phòng của TCTD vẫn thực hiện theo Thông tư số 02/2013/TT-NHNN.
Cơ cấu nợ
Khoản vay có một kỳ hạn được cơ cấu lại thời hạn trả nợ thì toàn bộ khoản vay đã được cơ cấu lại. Đối với trường hợp khoản vay đã được cơ cấu lại thời hạn trả nợ thì TCTD không áp dụng lãi suất nợ quá hạn đối với dư nợ gốc trong thời gian gia hạn nợ.
Khoản vay được xem là được cơ cấu lại thời hạn trả nợ là các khoản vay được thay đổi số tiền trả nợ theo hướng số tiền trả đầu kỳ ít hơn và cuối kỳ trả nhiều hơn hoặc kéo dài thời gian trả nợ của kỳ hạn trả nợ đã thỏa thuận. Các khoản vay được rút ngắn kỳ hạn trả nợ không phải là cơ cấu lại thời hạn trả nợ.
Kiểm tra mục đích sử dụng vốn
Khách hàng không cần gửi tới giấy đề nghị vay vốn. Đối với nhu cầu vay vốn phục vụ nhu cầu đời sống thì không yêu cầu khách hàng thông tin về phương án, dự án phục vụ nhu cầu đời sống trong hồ sơ.
Khách hàng cầm cố sổ tiết kiệm cũng phải gửi tới trọn vẹn chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn, đồng thời không được sử dụng để thanh toán nợ vay của TCTD.
Cho vay thấu chi
Các khoản vay thấu chi trên tài khoản thanh toán là việc khách hàng chỉ được sử dụng số tiền đó để thực hiện dịch vụ thanh toán trên tài khoản thanh toán theo hướng dẫn tại Nghị định 101/2012/NĐ-CP, Thông tư số 46/2014/TT-NHNN. Đồng thời không cho phép khách hàng sử dụng hạn mức thấu chi dưới cách thức rút tiền mặt thông qua thẻ ghi nợ.
Cho vay tuần hoàn
Tổng thời hạn cho vay của phương thức cho vay tuần hoàn (bao gồm cả thời hạn thỏa thuận ban đầu và thời hạn tự động kéo dài) không vượt quá 12 tháng và không vượt quá một chu kỳ kinh doanh của khách hàng.
Đối với các hợp đồng tín dụng đã ký trước ngày Thông tư 39 có hiệu lực và đã giải ngân thì khách hàng tiếp tục thực hiện các nội dung trong hợp đồng đã ký kết. Nếu muốn bổ sung phương thức cho vay tuần hoàn, quay vòng thì TCTD phải sửa đổi, bổ sung hợp đồng tín dụng phù hợp với Thông tư 39.
Trên đây là một số thông tin chi tiết về thỏa thuận lãi suất theo thông tư 39. Hy vọng với những thông tin LVN Group đã gửi tới sẽ giúp bạn hiểu thêm về vấn đề trên. Nếu bạn cần hỗ trợ tư vấn hỗ trợ pháp lý hoặc sử dụng các dịch vụ pháp lý khác từCông ty Luật LVN Group, hãy đừng ngần ngại mà liên hệ với chúng tôi để được hỗ trợ nhanh chóng. LVN Group cam kết sẽ giúp bạn có trải nghiệm tốt nhất về các dịch vụ mà mình gửi tới đến khách hàng. Chúng tôi luôn đồng hành pháp lý cùng bạn.
Gmail: info@lvngroup.vn
Website: lvngroup.vn