Xã hội hiện đại đang ngày dần phát triển cùng với sự tiến bộ vượt bậc của công nghệ. Theo đó, một dạng vay tiền mới đã được ra đời – đó là vay tiền qua app. Một trong những nhóm đối tượng đang có xu hướng tiếp cận và sử dụng cách thức vay tiền này đó là người chưa đủ 18 tuổi. Vậy Hậu quả pháp lý của việc vay tiền online chưa đủ 18 tuổi theo hướng dẫn năm 2023 là gì? Mời bạn đọc cùng Luật LVN Group đi nghiên cứu !!
1. Vay tiền online là gì?
Xã hội hiện đại đang ngày dần phát triển cùng với sự tiến bộ vượt bậc của công nghệ. Theo đó, một dạng vay tiền mới đã được ra đời – đó là vay tiền qua app.
Vay tiền qua app là cách thức vay khá phổ biến và được ưu chuộng hiện nay. Dưới cách thức vay này, người dân không cần thế chấp, không cần tài sản đảm bảo, thay vào đó người vay chỉ cần gửi tới thông tin cá nhân, số Chứng minh nhân dân/Căn cước công dân, sổ tài khoản ngân hàng…
Các giao dịch vay chủ yếu được thực hiện trực tuyến thông qua các website, các sàn giao dịch trực tuyến hoặc các ứng dụng trên điện thoại di động và bằng những thao tác hết sức đơn giản.
Vay tiền qua app đáp ứng các nhu cầu cơ bản như nhanh chóng, tiện lợi, mọi lúc mọi nơi.
Vay tiền qua app cũng là giao dịch dân sự, có sự thỏa thuận của đôi bên. Do đó, nếu như người đi vay không trả tiền đúng với thỏa thuận thì vẫn phải chịu trách nhiệm trước pháp luật.
Mặc dù mang nhiều ưu điểm như thế nhưng cách thức vay online này cũng tiềm ẩn những rủi ro vô cùng lớn dành cho người dùng, nhất là nhóm đối tượng 18 tuổi còn chưa đủ hiểu biết, nhẹ dạ cả tin,…
Xem thêm nội dung trình bày: Rủi ro của vay tiền online 24/24 cho người từ 18 tuổi theo hướng dẫn năm 2023
2. Người chưa đủ 18 tuổi là gì? Người chưa đủ 18 tuổi có được vay tiền không?
Theo quy định của Bộ luật Dân sự 2015: “Người thành niên là người từ đủ 18 tuổi trở lên”. Do đó:
– Người dưới 18 tuổi và chưa đủ 18 tuổi sẽ được xem là người chưa thành niên.
– Người thành niên, tức là người từ đủ 18 tuổi, được suy đoán là có năng lực hành vi dân sự trọn vẹn trừ các trường hợp mất năng lực hành vi dân sự, là người có khó khăn trong nhận thức, làm chủ hành vi, bị hạn chế năng lực hành vi dân sự và người chưa thành niên chỉ có năng lực hành vi dân sự một phần
Điều 21 Bộ luật Dân sự năm 2015 nêu rõ:
- Giao dịch dân sự của người chưa đủ sáu tuổi do người uỷ quyền theo pháp luật của người đó xác lập, thực hiện.3. Người từ đủ sáu tuổi đến chưa đủ mười lăm tuổi khi xác lập, thực hiện giao dịch dân sự phải được người uỷ quyền theo pháp luật đồng ý, trừ giao dịch dân sự phục vụ nhu cầu sinh hoạt hàng ngày phù hợp với lứa tuổi.4. Người từ đủ mười lăm tuổi đến chưa đủ mười tám tuổi tự mình xác lập, thực hiện giao dịch dân sự, trừ giao dịch dân sự liên quan đến bất động sản, động sản phải đăng ký và giao dịch dân sự khác theo hướng dẫn của luật phải được người uỷ quyền theo pháp luật đồng ý.
Theo Điều 7 Thông tư 39/2016/TT-NHNN, tổ chức tín dụng xem xét, quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện sau:
– Khách hàng là pháp nhân có năng lực pháp luật dân sự theo hướng dẫn của pháp luật.
– Khách hàng là cá nhân từ đủ 18 tuổi trở lên cónăng lực hành vi dân sự trọn vẹn theo hướng dẫn của pháp luật hoặc từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi không bị mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự theo hướng dẫn của pháp luật.
– Nhu cầu vay vốn để sử dụng vào mục đích hợp pháp.
– Có phương án sử dụng vốn khả thi.
– Có khả năng tài chính để trả nợ.
– Trường hợp khách hàng vay vốn của tổ chức tín dụng theo lãi suất cho vay quy định tại Khoản 2 Điều 13 Thông tư 39/2016/TT-NHNN, thì khách hàng được tổ chức tín dụng đánh giá là có tình hình tài chính minh bạch, lành mạnh.
Vì vậy, theo hướng dẫn nêu trên, người từ đủ 18 tuổi trở lên có năng lực hành vi dân sự trọn vẹn theo hướng dẫn của pháp luật có thể là chủ thể của quan hệ vay vì khi đó người từ đủ 18 tuổi trở lên đã được xem là người thành niên – người có năng lực hành vi dân sự trọn vẹn. Đồng nghĩa, những người này có thể tự mình thực hiện các giao dịch dân sự, trong đó có giao dịch vay vốn với công ty tài chính và ngân hàng (Căn cứ Điều 19, Điều 20 Bộ luật Dân sự năm 2015). Tuy pháp luật quy định tuổi vay ngân hàng là tất cả các công dân trên 18 tuổi không phân biệt nam nữ đều có thể vay vốn ngân hàng, nhưng trên thực tiễn có rất ít các ngân hàng chấp thuận người vay vốn 18 tuổi bởi hầu hết đối tượng này đều chỉ mới ra trường và không có khoản thu nhập ổn định, khả năng trả nợ là không lớn.
3. Hậu quả pháp lý của việc vay tiền online chưa đủ 18 tuổi theo hướng dẫn năm 2023
Căn cứ theo hướng dẫn tại Điều 466 Bộ luật Dân sự 2015 quy định về nghĩa vụ trả nợ của bên vay như sau:
“Điều 466. Nghĩa vụ trả nợ của bên vay
- Bên vay tài sản là tiền thì phải trả đủ tiền khi đến hạn; nếu tài sản là vật thì phải trả vật cùng loại đúng số lượng, chất lượng, trừ trường hợp có thỏa thuận khác.
- Trường hợp bên vay không thể trả vật thì có thể trả bằng tiền theo trị giá của vật đã vay tại địa điểm và thời gian trả nợ, nếu được bên cho vay đồng ý.
- Địa điểm trả nợ là nơi cư trú hoặc nơi đặt trụ sở của bên cho vay, trừ trường hợp có thỏa thuận khác.
- Trường hợp vay không có lãi mà khi đến hạn bên vay không trả nợ hoặc trả không trọn vẹn thì bên cho vay có quyền yêu cầu trả tiền lãi với mức lãi suất theo hướng dẫn tại khoản 2 Điều 468 của Bộ luật này trên số tiền chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả, trừ trường hợp có thỏa thuận khác hoặc luật có quy định khác.
- Trường hợp vay có lãi mà khi đến hạn bên vay không trả hoặc trả không trọn vẹn thì bên vay phải trả lãi như sau:
a) Lãi trên nợ gốc theo lãi suất thỏa thuận trong hợp đồng tương ứng với thời hạn vay mà đến hạn chưa trả; trường hợp chậm trả thì còn phải trả lãi theo mức lãi suất quy định tại khoản 2 Điều 468 của Bộ luật này;
b) Lãi trên nợ gốc quá hạn chưa trả bằng 150% lãi suất vay theo hợp đồng tương ứng với thời gian chậm trả, trừ trường hợp có thỏa thuận khác.”
Theo đó, trong trường hợp bên vay đi vay tiền thông qua cách thức vay tiền online thì phải có nghĩa vụ trả tiền bao gồm gốc cả tiền gốc và lãi.
Trong trường hợp người đi vay tiền online không trả nợ có thể bị xử lý như sau:
Người vay phải trả lãi tiền vay khi vay tiền online
Bị bên cho vay “nhắc nợ”
Căn cứ theo hướng dẫn tại khoản 7 Điều 1 Thông tư 18/2019/TT-NHNN quy định về biện pháp đôn đốc, thu hồi nợ của bên cho vay như sau:
“7. Điểm đ khoản 2 Điều 7 được sửa đổi, bổ sung như sau:
“đ) Biện pháp đôn đốc, thu hồi nợ phù hợp với đặc thù của khách hàng, quy định của pháp luật và không bao gồm biện pháp đe dọa đối với khách hàng, trong đó số lần nhắc nợ tối đa 05 (năm) lần/01 (một) ngày, cách thức nhắc nợ, thời gian nhắc nợ do các bên thỏa thuận trong hợp đồng cho vay tiêu dùng nhưng phải trong khoảng thời gian từ 7 (bảy) giờ đến 21 (hai mươi mốt) giờ; không nhắc nợ, đòi nợ, gửi thông tin về việc thu hồi nợ của khách hàng đối với tổ chức, cá nhân không có nghĩa vụ trả nợ cho công ty tài chính, trừ trường hợp có yêu cầu của đơn vị nhà nước có thẩm quyền theo hướng dẫn của pháp luật; bảo mật thông tin khách hàng theo hướng dẫn của pháp luật;”
Theo đó, bên cho vay có quyền nhắc nợ thông qua một số cách thức như nhắn tin, gọi điện, gửi mail,… . Tuy nhiên cần phải đảm bảo số lần nhắc nợ tối đa 05 (năm) lần/01 (một) ngày, cách thức nhắc nợ, thời gian nhắc nợ do các bên thỏa thuận trong hợp đồng cho vay tiêu dùng nhưng phải trong khoảng thời gian từ 7 (bảy) giờ đến 21 (hai mươi mốt) giờ.
Phạt tiền từ 2.000.000 đồng đến 3.000.000 đồng trong trường hợp người vay tiền online nhưng không trả
Căn cứ theo hướng dẫn tại điểm c khoản 1 Điều 15 Nghị định 144/2021/NĐ-CP quy định về xử phạt hành chính trong trường hợp có điều kiện, khả năng nhưng cố tình không trả tiền:
“Điều 15. Vi phạm quy định về gây tổn hại đến tài sản của tổ chức, cá nhân khác
- Phạt tiền từ 2.000.000 đồng đến 3.000.000 đồng đối với một trong những hành vi sau đây:
…
c) Dùng thủ đoạn gian dối hoặc bỏ trốn để chiếm đoạt tài sản hoặc đến thời gian trả lại tài sản do vay, mượn, thuê tài sản của người khác hoặc nhận được tài sản của người khác bằng cách thức hợp đồng, mặc dù có điều kiện, khả năng nhưng cố tình không trả”
Theo đó, trong trường hợp bên vay tiền có tiền nhưng không trả khi vay tiền online thì có thể bị phạt từ 2.000.000 đồng đến 3.000.000 đồng.
Truy cứu trách nhiệm hình sự khi vay tiền online nhưng không trả
Trong trường hợp người đi vay tiền online vay tiền online nhưng không trả tiền thì có thể bị xử phạt với tội lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt tài sản.
Căn cứ theo hướng dẫn tại khoản 35 Điều 1 Luật sửa đổi Bộ luật Hình sự 2017 quy định về xử phạt với tội lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt tài sản như sau:
– Người nào thực hiện một trong các hành vi sau đây chiếm đoạt tài sản của người khác trị giá từ 4.000.000 đồng đến dưới 50.000.000 đồng hoặc dưới 4.000.000 đồng nhưng đã bị xử phạt vi phạm hành chính về hành vi chiếm đoạt tài sản hoặc đã bị kết án về tội này hoặc về một trong các tội quy định tại các điều 168, 169, 170, 171, 172, 173, 174 và 290 của Bộ luật này, chưa được xóa án tích mà còn vi phạm hoặc tài sản là phương tiện kiếm sống chính của người bị hại và gia đình họ, thì bị phạt cải tạo không giam giữ đến 03 năm hoặc phạt tù từ 06 tháng đến 03 năm:
+ Vay, mượn, thuê tài sản của người khác hoặc nhận được tài sản của người khác bằng cách thức hợp đồng rồi dùng thủ đoạn gian dối hoặc bỏ trốn để chiếm đoạt tài sản đó hoặc đến thời hạn trả lại tài sản mặc dù có điều kiện, khả năng nhưng cố tình không trả;
+ Vay, mượn, thuê tài sản của người khác hoặc nhận được tài sản của người khác bằng cách thức hợp đồng và đã sử dụng tài sản đó vào mục đích bất hợp pháp dẫn đến không có khả năng trả lại tài sản.
– Phạm tội thuộc một trong các trường hợp sau đây, thì bị phạt tù từ 02 năm đến 07 năm:
+ Có tổ chức;
+ Có tính chất chuyên nghiệp;
+ Chiếm đoạt tài sản trị giá từ 50.000.000 đồng đến dưới 200.000.000 đồng;
+ Lợi dụng chức vụ, quyền hạn hoặc lợi dụng danh nghĩa đơn vị, tổ chức;
+ Dùng thủ đoạn xảo quyệt;
+ Gây ảnh hưởng xấu đến an ninh, trật tự, an toàn xã hội;
+ Tái phạm nguy hiểm.
– Phạm tội chiếm đoạt tài sản trị giá từ 200.000.000 đồng đến dưới 500.000.000 đồng, thì bị phạt tù từ 05 năm đến 12 năm.
– Phạm tội chiếm đoạt tài sản trị giá 500.000.000 đồng trở lên, thì bị phạt tù từ 12 năm đến 20 năm.
– Người phạm tội còn có thể bị phạt tiền từ 10.000.000 đồng đến 100.000.000 đồng, cấm đảm nhiệm chức vụ, cấm hành nghề hoặc làm công việc nhất định từ 01 năm đến 05 năm hoặc tịch thu một phần hoặc toàn bộ tài sản.
Hoặc đôi khi hậu quả cũng chỉ là danh tiếng của bạn. Điều này làm ảnh hưởng khả năng vay tiền lần sau của bạn. Khi bạn không trả tiền đã vay qua app, hệ thống sẽ lưu lại thông tin của bạn. Khi này các công ty tài chính cân nhắc, bạn sẽ có khó hoặc không thể vay tiền thêm lần nữa.trong trường hợp vay tiền online qua các ngân hàng hoặc công ty tài chính thì thông tin về tình trạng nợ của khách hàng sẽ được chính các ngân hàng, công ty tài chính này quản lý. Do vậy, nếu thuộc nhóm nợ xấu thì đồng thời cũng bị liệt kệ vào danh sách khách hàng nợ xấu trên hệ thống của Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam CIC.
Trên đây là nội dung hướng dẫn của Luật LVN Group về Hậu quả pháp lý của việc vay tiền online chưa đủ 18 tuổi theo hướng dẫn năm 2023. Hy vọng những chia sẻ này của chúng tôi hữu ích đối với bạn. Mọi câu hỏi về nội dung nội dung trình bày hoặc các dịch vụ pháp lý của Luật LVN Group mời bạn đọc liên hệ tới tổng đài tư vấn trực tiếp theo thông tin dưới đây.