Tuổi bảo hiểm là gì? Cách tính tuổi tham gia bảo hiểm nhân thọ?

Hiện nay mô hình bao hiểm nhân thọ là mô hình kinh doanh đã rất quen thuộc và nó đã xuất hiện từ rất lâu, với vai trò và ý nghĩa mà nó mang lại thì có rất nhiều người muốn tham gia loại bảo hiểm này. Tuy nhiên để có thể tham gia bảo hiểm nhân thọ chúng ta cũng cần có kiến thức chung để bảo vệ quyền lợi cho mình khi tham gia.

Tư vấn pháp luật trực tuyến miễn phí qua tổng đài: 1900.0191

1. Tuổi bảo hiểm là gì?

Hiện nay khi nói về tuổi bảo hiểm chúng ta thường không hiểu rõ về tuổi bảo hiểm đây là tuổi của người được bảo hiểm hoặc người mua bảo hiểm vào ngày bắt đầu có hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm. Tuổi bảo hiểm sẽ được tính theo ngày sinh nhật hoặc ngày kỷ niệm năm hợp đồng vừa qua. Theo đó để có thể tham gia vảo hiểm chúng ta cần lưu ý để bảo vệ quyền lợi ích cho bản thân mình.

2. Cách tính tuổi tham gia bảo hiểm nhân thọ: 

Chúng ta co thể áp dụng cách tính trong trường hợp cụ thê nếu ngày sinh nhật vừa qua của người được bảo hiểm đến ngày hợp đồng có hiệu lực nhỏ hơn hoặc bằng 6 tháng (tức là từ ngày hợp đồng phát sinh hiệu lực đến ngày sinh nhật tiếp theo của người được bảo hiểm lớn hơn hoặc bằng 6 tháng), thì tuổi bảo hiểm sẽ được tính theo ngày sinh vừa qua so với ngày hợp đồng phát sinh hiệu lực.

Ví dụ: Chị A có ngày sinh là 14/01/1990, tham gia bảo hiểm vào ngày 20/04/2021 thì ngày sinh mới qua của người được bảo hiểm là 14/01/2021. Lúc này, tuổi bảo hiểm của chị A sẽ là 31 tuổi.

Nếu ngày sinh nhật vừa qua của người được bảo hiểm đến ngày hợp đồng có hiệu lực lớn hơn hoặc bằng 6 tháng (tức là từ ngày hợp đồng phát sinh hiệu lực đến ngày sinh nhật tiếp theo của người được bảo hiểm nhỏ hơn hoặc bằng 6 tháng), thì tuổi bảo hiểm sẽ được tính theo ngày sinh tiếp theo so với ngày hợp đồng phát sinh hiệu lực.

Ví dụ: Chị A có ngày sinh là 14/01/1990, tham gia bảo hiểm vào ngày 20/10/2021 thì ngày sinh tiếp theo của người được bảo hiểm là 14/01/2022. Lúc này, tuổi bảo hiểm của chị A sẽ là 32 tuổi.

3. Độ tuổi trong bảo hiểm nhân thọ như sau:

Căn cứ theo quy định tại điều 34. Thông báo tuổi trong bảo hiểm nhân thọ Luật kinh doanh bảo hiểm 2000 sửa đổi bổ sung 2019 quy định cụ thể như sau:

1. Bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ thông báo chính xác tuổi của người được bảo hiểm vào thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm để làm cơ sở tính phí bảo hiểm.

2. Trong trường hợp bên mua bảo hiểm thông báo sai tuổi của người được bảo hiểm, nhưng tuổi đúng của người được bảo hiểm không thuộc nhóm tuổi có thể được bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm có quyền huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm và hoàn trả số phí bảo hiểm đã đóng cho bên mua bảo hiểm sau khi đã trừ các chi phí hợp lý có liên quan. Trong trường hợp hợp đồng bảo hiểm đã có hiệu lực từ hai năm trở lên thì doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho bên mua bảo hiểm giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm.

3. Trong trường hợp bên mua bảo hiểm thông báo sai tuổi của người được bảo hiểm làm giảm số phí bảo hiểm phải đóng, nhưng tuổi đúng của người được bảo hiểm vẫn thuộc nhóm tuổi có thể được bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm có quyền:

a) Yêu cầu bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm bổ sung tương ứng với số tiền bảo hiểm đã thoả thuận trong hợp đồng;

b) Giảm số tiền bảo hiểm đã thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm tương ứng với số phí bảo hiểm đã đóng.

4. Trong trường hợp bên mua bảo hiểm thông báo sai tuổi của người được bảo hiểm dẫn đến tăng số phí bảo hiểm phải đóng, nhưng tuổi đúng của người được bảo hiểm vẫn thuộc nhóm tuổi có thể được bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm phải hoàn trả cho bên mua bảo hiểm số phí bảo hiểm vượt trội đã đóng hoặc tăng số tiền bảo hiểm đã thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm tương ứng với số phí bảo hiểm đã đóng.

Như vậy, căn cứ trên quy định mà chúng tôi đưa ra ta thấy để tránh những rắc rối về sau, người tham gia cần kê khai trung thực về tuổi của người được bảo hiểm để đảm bảo quyền lợi của mình. Bên cạnh đó với độ tuổi tham gia bảo hiểm càng sớm sẽ càng có lợi cho khách hàng về cả mức phí, điều kiện tham gia và phạm vi bảo vệ. Theo đó nên nếu đã tin tưởng và giao phó trọng trách bảo vệ tài chính cho công ty bảo hiểm, khách hàng nên tham gia bảo hiểm nhân thọ sớm càng sớm càng tốt.

Không những vậy nên lưu ý nếu người tham gia bảo hiểm nhân thọ ở độ tuổi cao bắt buộc phải khám sức khỏe. Các bệnh có sẵn sẽ nằm trong danh sách loại trừ. Vì vậy, không chỉ thiệt thòi về mức phí, tham gia bảo hiểm nhân thọ muộn còn bị hạn chế về phạm vi bảo hiểm.

Hiện nay theo quy định này để tham gia bảo hiểm nhân thọ độ tuổi chỉ là một yếu tố, khách hàng còn phải đáp ứng các điều kiện về sức khỏe để được các công ty bảo hiểm chấp thuận bảo vệ. Như vậy nên với giới hạn tuổi tham gia bảo hiểm nhân thọ thường từ 0 đến 65 tuổi. Những người trên 65 tuổi vẫn có thể tham gia bảo hiểm nhân thọ bởi điều kiện tham của một số sản phẩm hiện nay mở rộng đến 80 tuổi. Ví dụ sản phẩm Kế hoạch Tài chính Trọn đời – Quyền lợi Cao niên Toàn diện của công ty bảo hiểm nhân thọ Chubb dành cho khách hàng từ 55 đến 80 tuổi giúp họ có tuổi già an nhàn, không phải áp lực về tài chính.

4. Vai trò của bảo hiểm nhân thọ:

4.1. Vai trò của bảo hiểm nhân thọ với từng gia đình:

Bảo vệ tài chính của gia đình trước rủi ro không mong muốn

Tham gia bảo hiểm nhân thọ là phương thức tốt nhất để dự phòng tài chính cho gia đình trước những rủi ro, bất trắc như bệnh tật, tai nạn, tử vong, … Thực tế đã chỉ ra, chi phí khắc phục các rủi ro này là một số tiền không hề nhỏ; đặc biệt là bệnh tật, tại nạn, … phải nằm viện điều trị dài ngày. Khi đó, số tiền bảo hiểm được chi trả sẽ phát huy vai trò của mình, giúp người không may mắn và gia đình bù đắp kịp thời những tổn thất và nhanh chóng vượt qua được khó khăn.

Xây dựng quỹ tiết kiệm cho tương lai

Nếu may mắn không gặp bất cứ rủi ro nào trong thời hạn hợp đồng; khách hàng sẽ nhận lại một số tiền nhất định theo quyền lợi đáo hạn. Với khoản tiền này; khách hàng sẽ có một quỹ tích lũy để thực hiện các dự định trong tương lai như cho con đi du học, đầu tư, kinh doanh, …

Chuẩn bị tài chính cho thời gian hưu trí an nhàn

Sau những tháng ngày lao động vất vả của tuổi trẻ; khi về già ai cũng mong muốn có thời gian thư giãn đúng nghĩa bên con cháu mà không vướng bận về các chi phí hàng ngày. Bảo hiểm nhân thọ sẽ giúp bạn có những ngày tháng nghỉ dưỡng an nhàn nhờ việc chi trả một khoản tiền bảo hiểm vào mỗi tháng. Số tiền này có ý nghĩa lớn đối với độ tuổi nghỉ hưu; giúp bạn tự do về tài chính; tâm lý thoải mái, không còn là gánh nặng của con cháu khi về già.

4.2. Vai trò của bảo hiểm nhân thọ với xã hội:

Góp phần kiểm soát rủi ro và đảm bảo an toàn cho  kinh tế và xã hội

Tham gia bảo hiểm nhân thọ là quyền lợi của mọi người. Bảo hiểm nhân thọ làm cho cuộc sống của chúng ta được bảo đảm và phát triển một cách có kế hoạch. Qua đó, chúng ta sẽ một cuộc sống thoải mái hơn do có sự đảm bảo nhất định từ công ty bảo hiểm. Hơn nữa, nhờ tham gia bảo hiểm nhân thọ; khách hàng sẽ được tiếp cận với điều kiện khám chữa bệnh tốt hơn; chuẩn bị tài chính để nghỉ hưu an nhàn; đồng thời chăm lo kế hoạch học vấn trong tương lai của các con. Khi mỗi người trong cộng đồng ý thức hơn về sức khỏe và tài chính của mình; xã hội được đảm bảo an toàn về con người và kinh tế.

Huy động nguồn vốn nhàn rỗi

Xét về góc độ tài chính, Bảo hiểm nhân thọ cũng là một kênh huy động vốn trong xã hội; góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế. Với mô hình thu phí bảo hiểm trước và chi trả quyền lợi bảo hiểm sau; một nguồn vốn lớn thu được từ phí bảo hiểm giúp cho các doanh nghiệp bảo hiểm đầu tư vào một số lĩnh vực như trái phiếu, tiền gửi, góp vốn vào doanh nghiệp, … Khi nguồn vốn được sử dụng hiệu quả; sẽ tạo ra dòng luân chuyển nhanh; giúp thúc đẩy kinh tế phát triển.