Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã ban hành Thông tư số 04/2022/TT-NHNN quy định về việc áp dụng lãi suất rút trước hạn tiền gửi tại tổ chức tín dụng, cụ thể như sau:
1. Thế nào là rút tiền trước kỳ hạn?
Hiện nay theo quy định tại Điều 4 Thông tư 04/2022/TT-NHNN. rút tiền trước kỳ hạn được hiểu là trường hợp khách hàng sẽ rút một phần hoặc toàn bộ tiền gửi trước ngày đến hạn hoặc ngày chi trả hoặc ngày thanh toán các khoản tiền gửi.
Hiện nay, các hình thức gửi tiền mà có thể rút trước hạn bao gồm:
– Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn.
– Tiền gửi có kỳ hạn.
– Chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và trái phiếu do tổ chức tín dụng phát hành.
– Các hình thức nhận tiền gửi có kỳ hạn khác theo quy định tại Luật Các tổ chức tín dụng.
2. Rút tiền trước kỳ hạn có được lãi không? Có bị phạt không?
Theo Khoản 2 Điều 4 Thông tư 04/2022/TT-NHNN, việc rút tiền trước thời hạn tiền gửi sẽ do hai bên là khách hàng người đi vay và tổ chức tín dụng thỏa thuận trên cơ sở các quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Thông tư này có hiệu lực thi hành từ ngày 1/8/2022 và thay thế Thông tư số 04/2011/TT-NHNN về quy định áp dụng lãi suất trong trường hợp tổ chức, cá nhân rút tiền gửi trước hạn tại tổ chức tính dụng.
Việc lãi suất rút trước hạn tiền gửi được thỏa thuận phù hợp với quy định.
Nếu như hai bên khách hàng và Ngân hàng không có sự thỏa thuận rõ ràng về rút trước hạn tiền gửi, tổ chức tín dụng áp dụng lãi suất rút trước hạn tiền gửi theo đúng quy định.
Do đó, dựa theo căn cứ trên, khi khách hàng rút tiền trước kỳ hạn vẫn có được hưởng lãi suất và sẽ không bị phạt.
Cụ thể mức lãi suất được quy định theo Điều 5 Thông tư 04/2022/TT-NHNN như sau:
– Với trường hợp khách hàng rút trước hạn toàn bộ tiền gửi:
Lãi suất sẽ được áp dụng trên cơ sở tối đa bằng mức lãi suất tiền gửi không kỳ hạn thấp nhất của tổ chức tín dụng đó theo đối tượng khách hàng và trên cơ sở theo loại đồng tiền đã gửi tại thời điểm khách hàng rút trước hạn tiền gửi.
– Với trường hợp khách hàng rút trước hạn một phần tiền gửi:
+ Đối với phần tiền gửi rút trước hạn: mức lãi suất tối đa tổ chức tín dụng sẽ áp theo mức lãi suất tiền gửi không kỳ hạn thấp nhất của tổ chức tín dụng đó theo đối tượng khách hàng và theo loại đồng tiền đã gửi tại thời điểm khách hàng rút trước hạn tiền gửi.
+ Đối với phần tiền gửi còn lại: áp dụng mức lãi suất đang áp dụng với khoản tiền gửi mà khách hàng rút trước hạn một phần.
Đối với các thỏa thuận lãi suất rút trước hạn tiền gửi trước ngày Thông tư này có hiệu lực thi hành, TCTD và khách hàng tiếp tục thực hiện theo thỏa thuận đã cam kết cho đến ngày hết hạn, ngày chi trả hoặc ngày thanh toán của khoản tiền gửi hoặc thỏa thuận thực hiện theo quy định tại Thông tư này.
3. Hồ sơ, thủ tục và cách rút tiền tiền gửi trước hạn:
Trong các trường hợp khẩn cấp, nhiều khách hàng phải lựa chọn rút tiền ngay khi chưa đến kì hạn. Khách hàng có thể làm thủ tục tất toán sổ tiết kiệm của mình. Việc này cũng nên cân nhắc kỹ càng trước khi đưa ra quyết định có khả năng phải chịu một vài bất lợi khi tiến hành rút tiền tiết kiệm trước thời hạn. Dưới đây là quy trình thực hiện rút tiền gửi trước hạn:
Bước 1: Chuẩn bị hồ sơ:
Khách hàng cần chuẩn bị hồ sơ để rút tiền gửi trước hạn bao gồm:
– Xuất trình thẻ tiết kiệm.
– Nộp giấy rút tiền có chữ ký đúng với chữ ký mẫu đã đăng ký tại tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm.
– Nộp giấy tờ tùy thân bao gồm chứng minh thư nhân dân hoặc căn cước công dân (bản sao).
– Đối với người gửi là người giám hộ hoặc đại diện theo pháp luật thì chuẩn bị các thủ tục trên kèm giấy tờ chứng minh tư cách giám hộ, đại diện theo pháp luật.
Rút tiền thì người dân có thể thực hiện qua những cách thức sau:
Bước 2: Thực hiện rút tiền:
– Rút tiền trực tuyến qua cây ATM, qua internet banking hoặc Mobile Banking:
Khi đó, khách hàng đầu tiên hãy mở ứng dụng Internet Banking/ Mobile Banking để tất toán sổ tiết kiệm.
Tiếp theo đó chọn vào mục tiết kiệm trên thanh công cụ và chọn tài khoản tiết kiệm cần tất toán.
Nhấn tất toán để tất toán khoản tiết kiệm.
Cuối cùng, sau khi thực hiện xong thì khách hàng sẽ nhận được thông báo tiền tất toán sổ tiết kiệm về tài khoản thanh toán của bạn.
– Đến trực tiếp chi nhánh ngân hàng mở sổ tiết kiệm để rút tiền: Khi đó khách hàng cần mang sổ tiết kiệm hoặc thẻ ngân hàng hoặc chứng minh thư nhân dân hoặc căn cước công dân thông báo với giao dịch viên để hoàn tất thủ tục.
4. Có nên rút tiền gửi trước hạn hay không?
Lãi suất khi rút tiền trước thời hạn tại một số ngân hàng hiện nay như: Vietcombank, Vietinbank, BIDV, Agribank,Sacombank, TPbank… đang được rất nhiều người quan tâm. Tùy vào mỗi ngân hàng sẽ có những quy định khác nhau nhưng đều có sự tương tự và thường chia làm hai hình thức gửi tiết kiệm thông thường và gửi tiết kiệm linh hoạt. Khi đó, mức tính lãi suất cũng khác nhau theo từng gói. Thực tế nhiều người quan tâm vấn đề rút tiền gửi trước hạn vì một số lý do cá nhân nhất định. Vậy có nên rút tiền gửi trước hạn hay không? Rất nhiều người quan tâm và thắc mắc về vấn đề này.
Khi rút tiền gửi tiết kiệm trước thời hạn khách hàng thường sẽ không bị phạt nhưng sẽ có rủi ro vì sẽ không được nhận lãi suất sinh lời như khi rút đúng hạn. Hầu hết các khoản tiền rút trước hạn sẽ chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn, đây là mức lãi suất tiền gửi thấp nhất tại ngân hàng.
Như vậy thực tế có thể thấy nếu như khách hàng rút triền trước hạn thì số tiền lãi nhận được sẽ ít hơn rất nhiều so với khi tất toán sổ tiết kiệm đúng hạn.
Khi thực hiện rút tiền gửi trước thời hạn, khách hàng cũng cần lưu ý một số vấn đề sau đây:
– Cần chuẩn bị đầy đủ các thủ tục và giấy tờ được quy định để tránh mất thời gian thực hiện khi rút tiền trước hạn.
– Nếu khách hàng rơi vào trường hợp bất khả kháng và không muốn bị mất lãi suất ưu đãi thì có thể yêu cầu nhân viên tư vấn gói vay bằng sổ tiết kiệm làm tài sản đảm bảo thì khi đó bạn có thể vừa có tiền và vừa không bị mất tiền lãi ban đầu.
– Một số trường hợp sau đây sẽ không được rút tiền trước thời hạn, cụ thể là:
+ Sổ tiết kiệm của khách hàng đang dùng làm tài sản đảm bảo cho khoản vay tại ngân hàng. Trường hợp này ngân hàng đang thực hiện phong tỏa số tiền trong sổ và khách hàng chỉ có thể rút trước hạn khi hoàn thành nghĩa vụ tài chính với khoản vay của mình.
+ Khi khách hàng tham gia vào những sản phẩm tiết kiệm có quy định không được rút trước hạn. Khi tham gia những sản phẩm này sẽ được hưởng lãi suất tiết kiệm cao, kèm theo nhiều ưu đãi khác nên buộc phải chờ đến ngày đáo hạn thì mới có thể rút toàn bộ tiền trong sổ ra để chi tiêu.
5. Thủ tục gửi tiền gửi tiết kiệm tại địa điểm giao dịch của tổ chức tín dụng:
Dưới đây là thủ tục khách hàng có thể tham khảo khi có nhu cầu gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng:
– Người gửi tiền phải trực tiếp đến địa điểm giao dịch của tổ chức tín dụng và xuất trình giấy tờ sau:
+ Giấy tờ xác minh thông tin của người gửi tiền.
+ Nếu như gửi tiền gửi tiết kiệm chung, tất cả người gửi tiền phải trực tiếp xuất trình Giấy tờ xác minh thông tin của mình.
+ Nếu như gửi tiền gửi tiết kiệm thông qua người đại diện theo pháp luật, người đại diện theo pháp luật phải xuất trình giấy tờ chứng minh tư cách đại diện của người đại diện theo pháp luật, Giấy tờ xác minh thông tin của người đại diện theo pháp luật và Giấy tờ xác minh thông tin của người gửi tiền.
Trong quá trình gửi tiết kiệm, nếu có thay đổi chữ ký mẫu hoặc chưa có chữ ký mẫu được lưu tại tổ chức tín dụng thì người gửi tiền đăng ký chữ ký mẫu.
Lưu ý: Đối với người gửi tiền là người không viết được, người không đọc được, người không nhìn được: người gửi tiền thực hiện theo hướng dẫn của tổ chức tín dụng.
– Sau đó, tổ chức tín dụng đối chiếu, cập nhật các thông tin người gửi tiền theo quy định của pháp luật về phòng, chống rửa tiền.
– Cuối cùng tổ chức tín dụng thực hiện việc nhận tiền gửi tiết kiệm và giao Thẻ tiết kiệm cho người gửi tiền.
CÁC VĂN BẢN PHÁP LUẬT ĐƯỢC SỬ DỤNG TRONG BÀI VIẾT:
